<img height="1" width="1" src="https://www.facebook.com/tr?id=216656025545213&amp;ev=PageView&amp;noscript=1">

Blogi

Kannattaako omistusasuminen?

[fa icon="calendar"] 25.10.2017 5:52 / Petteri Kettunen

Petteri Kettunen

Monelle tulee vieläkin yllätyksenä, kuinka kannattavaa omistusasuminen Suomessa on. Katsotaankin nyt asiaa lähemmin muutamasta helposti ymmärrettävästä, mutta erilaisesta, lähtökodasta. Tilastotiedot ja korkeampi matematiikka jätetään tästä tarkastelussa vähemmälle. Tarkastellaan kolmea erilaista näkökulmaa asunnon omistamiseen.

EROTA NÄMÄ: Ero kuluttamisen ja ostamisen välillä

Kuluttaminen ja ostaminen eivät ole sama asia. Kun ostat suklaapatukan, niin omaisuutesi ei ole vähentynyt. Se on vain vaihtanut muotoa rahasta suklaapatukaksi. Kun syöt sen, eli kulutat, omaisuutesi vähenee suklaapatukan verran.

Asuntoa hankkiessa tämä asia unohtuu monelta. Kun ostat asunnon et suinkaan ole kuluttanut koko asunnon hankintahintaa. Sinulla on edelleen sama omaisuus, joka vain vaihtoi muotoaan rahasta asunnoksi. Asuntojen markkinat ovat hyvät ja toimivat, joten asunto on myös helppo muuttaa takaisin rahaksi tarvittaessa.

 Tämän takia esimerkiksi auton hankinta ei ole läheskään sama asia kuin asunnon. Uuden auton arvo alenee alussa noin 10 % vuodessa eli 5 vuotta vanhalla autolla on arvona enää noin puolet hankintahinnasta. Olet siis kuluttanut viidessä vuodessa esimerkiksi 50 000 euron auton ostamalla 25 000 euroa auton omistamiseen. Näin ei käy asuntojen kanssa vaan niiden hinnat itseasiassa nousevat pääkaupunkiseudulla. Ostamalla asunnon siis monesti säästät rahaa kuluttamisen sijaan ja omaisuutesi kasvaa.

VÄITE: Asuntomarkkinat voivat milloin tahansa sukeltaa

Kannattaako omistusasuminen?

Mikään ei viittaa siihen, että asuntomarkkinat olisivat sukeltamassa. Ihmiset, joilta kauhutarinoita hävityistä asuntokaupoista viime vuosilta kuulee ovat yleensä muuttaneet pitkiä välimatkoja tai maalta kaupunkiin. Suomessa on kyllä nähtävissä, että asuntojen arvot eri alueiden välillä ovat eriytymässä. MaxBuild rakentaa muuttovoittoalueille. Näillä alueilla asuntojen kysyntä siis kasvaa ja luo ennemminkin hinnankorotuspaineita kuin uhkaa niiden laskemisesta.

Kannattaa myös pitää mielessä, että kaikilla sijoituskohteilla on oma riskinsä – myös rahalla. Sinun tarvitsee kuitenkin aina asua jossain. Jos asuntojen hinnat jollakin ajanjaksolla laskevat, niin sama tapahtuu kaikilla alueen asunnoilla. Kun päätät sitten vaihtaa asuntoa ja saat omasta asunnostasi vähemmän kuin oletit, niin luultavasti maksat myös seuraavasta asunnosta vähemmän kuin oletit. Omaisuutesi on suojassa suhdanneheilahteluilta, kun hankit tilalle vastaavaa omaisuutta. Selvennyksenä vielä: Kun omaisuutesi on rahassa, kullassa, osakkeissa yms., niin jonain vuonna saat sillä vähemmän asuntoa kuin toisena. Jos se taas on asuntona, niin voit aina vaihtaa asunnon toiseen samanlaiseen asuntoon riippumatta asuntojen hintojen heilahtelusta.

ASENNE: En halua sitoutua velkavankeuteen, siksi asun vuokralla

Lähes jokaisessa vuokra-asunnossa tulee asua vähintään yksi vuosi ennen vuokrasuhteen irtisanomista. Vähintään tähän aikaan siis sitoudutaan joka tapauksessa. Vastaavasti asunnon omistaminen ei tarkoita, että siitä ei voi lähteä ennen kuin koko velka on maksettu. Omistusasunnon voi myydä milloin tahansa. Helsingissä yksiöiden myyntiaika on tämän tekstin kirjoittamisen aikana noin 14 päivää. Tämä on puolet lyhyempi aika kuin huoneenvuokralain mukainen vuokralaisen irtisanomisaika.

Usein puhutaan kahden vuoden aikarajasta, joka koskee omistusasunnon myymisen myyntivoittoveroa. Jos siis myyt asuntosi ostohintaa korkeammalla hinnalla ennen kuin olet asunut asunnossa kaksi vuotta, joudut maksamaan ostohinnan ylittävältä osalta veroa. Jos joudut myymään asuntosi ostohintaa pienemmällä hinnalla, niin et joudu maksamaan veroa missään tilanteessa. Myös ”velkavankeutesi” päättyy myyntiin, sillä asuntovelka maksetaan pois kaupantekotilanteessa. Yleensä käy niin, että saat tilillesi alkuperäistä sijoitusta enemmän, sillä asuntovelkaa lyhennetään noin 5 % vuodessa. Jo parin vuoden asumisen jälkeen, on pois kuitattava asuntovelka huomattavasti alkuperäistä pienempi ja tilille tipahtaakin ”yllätyksenä” lyhennetyn osuuden verran rahaa.

Yhteenveto

On tärkeää tehdä itselleen selväksi ostamisen ja kuluttamisen ero. Oikein tehty osto voi kasvattaa omaisuutta, jolloin puhutaankin jo sijoituksesta. Asunto voi olla tällainen ostos, auto harvemmin.

Asuntomarkkinoilla on omat suhdannevaihtelunsa, jossa keinottelija voi niin onnistua kuin epäonnistua. Normaalia kuluttajaa kuitenkin helpottaa tieto siitä, että kun sijoitat asumiseen, niin olet suojautunut alueen asuntojen hintojen suhdannevaihteluilta.

Omistusasuja ei ole velkavankeudessa. Asuntomarkkinat toimivat nopeasti ja asunnon voi myydä kuin siltä tuntuu. Yleensä lopputuloksena on mukavasti kertyneitä säästöjä. Vuokralla asumisesta lopputuloksena on aina enintään vuokravakuuden palautus.

Aiheet: Asuntosijoittaminen, Uudiskohteet

Petteri Kettunen

Kirjoittanut Petteri Kettunen